Фото magnific.com
Открыть банковский счёт стало сложнее, чем зарегистрировать компанию. А бывает, что счёт есть, но банк запросил новые документы, ограничил операции, задержал перевод или вовсе предложил закрыть счет. Это реалии сегодняшнего дня на Кипре. Почему так происходит?
На первый взгляд это выглядит как абсурд. Кипр хочет привлекать иностранный бизнес, быть региональным центром для компаний из Европы, Ближнего Востока, Азии и стран бывшего СССР. Но банковская система сводит на нет усилия тех, кто продвигает Кипр, как юрисдикцию.
Проблема в том, что после банковского кризиса 2013 года и последующих санкционных волн кипрские банки стали оценивать клиента не как источник дохода, а как источник риска.
Сегодня банк проверяет всю конструкцию компании: кто владеет бизнесом, кто им реально управляет, откуда появились деньги, какие платежи ожидаются, в какие страны пойдут деньги, кто контрагенты.
В нынешней банковской логике есть несколько ключевых вопросов.
Кто является конечным бенефициарным владельцем? Не годится директор или компания-акционер, не годится траст или фонд, нужно назвать физическое лицо. Как сформировано состояние владельца? Нужно назвать источник, так называемый source of wealth. Например, продажа бизнеса, зарплата, дивиденды, наследство, инвестиции, недвижимость. Откуда поступает каждый конкретный перевод? В их терминологии это – source of funds. Например, оплата по договору, заём, инвестиционный взнос, продажа актива, перевод со старого банковского счёта. Сколько операций ожидается? Банку важно заранее понимать объём, частоту и размер платежей. Если клиент заявил, что ожидает два платежа в месяц по €10 000, а затем начал получать десятки переводов из разных стран, это уже отклонение от профиля.
Кипрская банковская система не всегда была такой. До кризиса 2013 года иностранные депозиты играли в ней гораздо большую роль. По данным, которые приводились кипрскими властями, депозиты граждан России до кризиса составляли около 40% всех банковских депозитов на Кипре. К 2023 году эта доля снизилась до 3,8%, сейчас ещё меньше.
После «стрижки депозитов» банковская модель изменилась. Кипрские банки массово закрывали счета, сокращали международный портфель, усиливали проверки и отказывались от клиентов, которые раньше могли бы считаться прибыльными.
Масштаб этого разворота хорошо виден по цифрам. По статистике Центробанка, между 2014 и 2023 годами кипрские банки прекратили отношения более чем с 72 000 клиентами и закрыли почти 161 000 счетов. Объём этих закрытых отношений оценивался примерно в €42 млрд. Только количество клиентов с российскими и украинскими паспортами за этот период сократилось на 90% и 61% соответственно, а их депозиты – на 83% и 71%.
После 2022-2023 годов внешнее давление на кипрскую банковскую систему усилилось. По данным, которые приводились банковским сектором, за один год отношения банков с российским и украинским бизнесом сократилась более чем на 13 000 клиентов, 35 000 счетов и около €2 млрд. Доля российских клиентов в кипрских банках теперь снизилась до 0,35%, а российские депозиты — до 1,53% всех банковских депозитов на Кипре.
Банки изменили модель своей работы. Для них теперь важнее доказать регулятору, корреспондентским банкам и международным партнёрам, что система очищена от спорных клиентов, чем заработать.
По данным Центрального банка Кипра, в мае 2026 года общий объём депозитов в кипрских финансовых учреждениях достиг €58 млрд. За один месяц депозиты выросли на €343,8 млн, а годовой темп роста составил 5,1%. В том же месяце общий объём кредитов составлял €28,1 млрд.
То есть у банков есть ликвидность. Им не нужно любой ценой привлекать депозиты. Это принципиально меняет переговорную позицию иностранного клиента. Если банк видит сложную структуру, неясное происхождение средств, рискованную географию, криптовалютную активность, связь с санкционными юрисдикциями или непонятную бизнес-модель, он может решить, что потенциальная прибыль не компенсирует возможные проблемы.
Кипрская директива по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма 2025 года прямо требует от поднадзорных организаций строить экономический профиль клиента и постоянно отслеживать операции. Это не разовая проверка при открытии счёта, а постоянный процесс.
Банк может запросить:
1. паспорт и подтверждение адреса;
2. налоговое резидентство;
3. структуру владения компанией;
4. документы по конечным бенефициарам;
5. сертификаты компании;
6. уставные документы;
7. договоры с клиентами и поставщиками;
8. описание деятельности;
9. банковские выписки из предыдущих банков;
10. налоговые декларации;
11. документы, подтверждающие происхождение капитала;
12. финансовую отчётность;
13. информацию о будущих платежах;
14. объяснение связи компании с Кипром.
Повышенное внимание вызывают несколько категорий.
1. Компании со сложной структурой владения: несколько уровней акционеров, холдинги в разных странах, трасты, номинальные элементы, непрозрачная история передачи долей.
2. Бизнес, связанный с криптоактивами. Особенно если компания не регулируется в ЕС, работает с токенами, кошельками, обменом, ICO, инвестиционными продуктами или принимает платежи от большого числа физических лиц.
3. Платёжные компании, электронные деньги, финтех, форекс, инвестиционные платформы, интродьюсеры и любые схемы, где банк не видит конечного клиента или конечную экономическую цель платежей.
4. Бизнес, работающий в странах повышенного риска. Это не только страны из официальных списков FATF. Банк оценивает также страны происхождения средств, страну проживания бенефициара, страну контрагентов, маршрут платежа.
5. Бизнес, где расплачиваются наличными. Рестораны, розница, мероприятия, торговля, обменные операции, посредничество, где значительная часть оборота может проходить наличными или через большое число мелких платежей.
6. Компании без понятного статуса присутствия на Кипре. Если у бизнеса нет кипрского офиса, оформленных на Кипре сотрудников или хотя бы внятной причины быть на острове, банк, скорее всего, не откроет счет.
Причины бывают разные.
Например, какие-то операции не соответствуют заявленному профилю. Компания обещала заниматься консалтингом, а через счёт проходят платежи за товары, криптооперации или появляются переводы от физических лиц.
Или могла измениться география платежей. В профиле указана Европа, а деньги приходят из третьих стран или уходят в юрисдикции, которые банк считает рискованными.
В последнее время часто закрывают счета из-за негативных онлайн-публикаций. Директива прямо допускает оценку негативной информации в СМИ о клиенте, бенефициаре, его деловых связях и прошлой деятельности.
Ну и, наконец, бенефициар, контрагент или связанное лицо попадает под санкции. То есть даже не обязательно сама компания или физическое лицо – владелец счета. Достаточно одному из клиентов этой компании попасть под санкции и появляется повод закрыть счет.
Кипрские банки, по заявлениям банковского сектора, ежедневно проверяют клиентов, платежи и депозиты по санкционным спискам США, Великобритании, ЕС и ООН.
Многие предприниматели замечают парадокс: в США, где была создана значительная часть современной системы финансового контроля, корпоративный счёт открыть проще, чем на Кипре.
Это не значит, что американские правила мягкие. В США действует Bank Secrecy Act, правила FinCEN, санкционный контроль OFAC и требования к идентификации бенефициаров юридических лиц. Но в США рынок огромный, банковская конкуренция выше и цифровой онбординг развивался быстрее. А на Кипре маленькая банковская система, зависимая от европейских и американских требований.
Когда добросовестный предприниматель с понятным бизнесом не может открыть счёт месяцами, это вред для экономики. Он не нанимает людей, не арендует офис, не платит местным поставщикам, не переносит сюда управление, не покупает услуги кипрских юристов и бухгалтеров. В этом смысле поведение кипрских банков действительно закрывает дверь не только сомнительным клиентам, но и нормальному бизнесу.
Европейский банковский регулятор отдельно предупреждал, что отказ целым категориям клиентов без индивидуальной оценки может быть неоправданным. Риск-ориентированный подход не должен означать автоматическое «нет» всем иностранцам, всем криптокомпаниям, всем компаниям со сложной структурой или всем клиентам из определённых регионов.
Но с позиции конкретного кипрского банка логика другая. Если открыть счёт рискованному клиенту, то можно получить штрафы, проверки, проблемы с корреспондентскими банками, репутационные потери и санкционные риски. А если случайно, под одну гребенку, отказать хорошему клиенту – банк просто потеряет комиссию. Это неравные риски. Отсюда и перекос: банкам безопаснее отказать лишнему клиенту, чем принять одного проблемного.
Текст подготовлен по материалам Центрального банка Кипра и apnews.
