О репутации Кипра в мире, перспективах банковской сферы острова, планах компании и возможностях цифровизации «Вестнику Кипра» рассказал основатель и главный исполнительный директор Freedom Holding Corp. Тимур Турлов.
– Репутация Кипра в деловом мире неоднозначна. Некоторые банки и крупные компании не хотят иметь дело с нашей юрисдикцией. А как вы себя чувствуете, когда говорите на встречах, что у вас есть офис на Кипре?
– Я совершенно уверен в том, что не юрисдикция красит бизнес, а бизнес красит юрисдикцию. Особенно, когда бизнес становится достаточно большим. Конечно, у Кипра все еще присутствует офшорный флёр, но, общаясь с нашими партнерами, мы всегда рассказываем о причинах своего решения работать на острове. Благодаря этому, многие по-новому открывают кипрскую юрисдикцию и понимают, что на Кипре все изменилось – налоговый режим, подход к регулированию финансовых организаций, уровень контроля.
– Вы на острове работаете уже 10 лет. Что для вас изменилось за это время?
– Да, мы здесь давно. За это время мы смогли заслужить доверие и партнеров, и регуляторов, и банков. Сейчас правила ужесточились, но те, кто смог удержаться и принять новые условия игры, получили множество выгод. И одна из основных – возможность использовать все преимущества Кипра, как члена Евросоюза.
Причем, нельзя сказать, что на Кипре легко вести бизнес. Я работаю с корпоративными счетами и в Великобритании, и в Германии, и в Португалии. И могу утверждать, что кипрские правила намного строже.
Раньше остров считали офшорным хабом. Но сейчас ситуация изменилась и будет меняться дальше. Сегодня Кипр уже можно назвать европейским IT-хабом. Здесь собралось невероятно большое комьюнити разработчиков и финансовых специалистов. Уже накоплена та критическая масса профессионалов, добросовестных игроков, которые своей персональной репутацией влияют на формирование репутации страны. Кроме того, можно утверждать, что те бизнесы, которые сегодня способны работать на Кипре, отмечены определенным знаком качества. Поскольку недобросовестно вести бизнес здесь стало практически невозможно.
– Можно сказать, что это хорошая новость для Кипра. Если останутся сильнейшие – те, кто смог адаптироваться к новым жестким нормам регулирования в инвестиционной и финансовой сферах, – страна только выиграет. Ваш бизнес работает на стыке инвестиционной и IT-сфер, где вторая составляющая не менее важна, чем первая. Верно?
– Вы абсолютно правы. В кипрской компании у нас постоянно работает несколько сотен человек. Это две команды. Одна из них отвечает за европейский брокерский бизнес – бэк-офис, продажи, обслуживание клиентов, учет операций, инфраструктурный бизнес и т.д. Мы очень гордимся тем, что у нас есть прямое членство на фондовых биржах, в Euroclear, в европейской расчетно-клиринговой инфраструктуре. И эти возможности мы получили в том числе потому, что являемся резидентом Кипра. И не просто резидентом, а большой публичной компанией с хорошим аудитом, глобальным надзором и правилами. Это тоже оказывает значительное влияние на восприятие острова.
Возвращаясь к вопросу об IT-составляющей нашего бизнеса. Вы правы, эта часть является не менее важной, чем инвестиционная. На Кипре мы поддерживаем ядро нашей основной системы Tradernet (Freedom24), которая используется для всех наших брокерских операций. В Европе можно пересчитать по пальцам одной руки компании, у которых есть полностью собственная система обработки всех операций с ценными бумагами. И мы считаем это одним из наших основных конкурентных преимуществ.
– Кроме продажи брокерских услуг, вы развиваетесь еще и в банковском направлении. Планируете покупку инвестиционного банка. Как вы пришли к такому серьезному решению?
– Мы хорошо поняли, что экосистема серьезно поддерживает бизнес. Она позволяет сократить расходы на привлечение клиентов и расширить воронки продаж. К примеру, наша IT-команда помимо разработки Tradernet, работает над разработкой банковского приложения.
В Казахстане приложение Freedom Bank уже давно стало популярным. Клиенты могут дистанционно открыть банковский или брокерский счет; управлять своими картами; делать переводы с карты на карту; отправлять деньги во многие страны мира; пополнять брокерские счета онлайн; открывать карты, которые привязаны к инвестиционным счетам; видеть свои кредиты и страховые программы и т.п. Мы надеемся распространить успешный опыт Казахстана и на другие страны нашего присутствия, в том числе, и на Кипр. После получения банковской лицензии.
Что касается приобретения инвестиционного банка, о котором вы говорили, – это наша амбиция, которую мы сейчас стремимся реализовать.
– А какие у вас есть преимущества, например, на рынке США?
В США мы сейчас строим обширную инфраструктуру. Важно сказать, что мы являемся членами Нью-Йоркской фондовой биржи и можем самостоятельно исполнять свои заказы. По моим данным, мы является в настоящее время единственной компанией на постсоветском пространстве и на Кипре, у которой есть подразделение в США с прямым членством на бирже.
У нас есть собственное подразделение Freedom Capital Markets с лицензией на первичное и вторичное размещение в Соединенных Штатах. Это перспективно, поскольку помогает нам находить компании, которые выходят на IPO, становиться частью консорциума андеррайтеров, зарабатывать на комиссиях, которые платят американские компании за то, что мы помогаем им привлекать капитал. А нашим клиентам, в свою очередь, мы даем эксклюзивный доступ к этим размещениям и возможность купить по цене подписки ценные бумаги, которые потом выходят на биржу. Таким образом, наши клиенты покупают эти бумаги с дисконтом в 15-20%.
– Давайте вернемся к Кипру. Вы упомянули банковскую лицензию. Она будет для ритейл-рынка или для обслуживания корпоративных клиентов?
– У нас не так много корпоративных клиентов, и с их обслуживанием мы прекрасно справляемся с нашими текущими партнерами. Поэтому эту лицензию мы планируем использовать для работы с индивидуальными клиентами. Здесь мы будем реализовывать те компетенции, которые получили в Казахстане после того, как в 2020 году купили там банк. На тот момент этот банк был по активам 23-м из 26-и существующих на рынке. Сегодня по активам мы занимаем восьмое место и открыли более миллиона новых счетов за два года. Мы стали лидерами по ипотечному кредитованию, благодаря государственной программе.
Кроме того, мы получили серьезный опыт цифровизации банковских продуктов, которые планируем реализовать и на Кипре.
– На Кипре, с одной стороны, есть понятная ниша: профессионального банковского обслуживания не хватает. С другой стороны, на острове работает два больших банка – Bank of Cyprus и Hellenic Bank, – конкурировать с которыми может быть крайне сложно. На ваш взгляд, для вас больше позитивных перспектив или больше вызовов?
– Нас совершенно не пугает присутствие на рынке двух больших игроков. Я убежден, что гораздо сложнее выходить на рынок, где вообще нет конкуренции и нет самого продукта. Если же есть крупные игроки, наверняка, есть ряд клиентов, которые так или иначе ими недовольны. А значит, мы можем привлечь этих клиентов.
Не обязательно пытаться быть во всем лучше своего конкурента. Иногда на таких монополизированных рынках, где у основных игроков нет нормальных сервисов, и они боятся принять вызов, можно просто выйти с предложением на 10% интереснее/быстрее/легче и на 5% дороже. И получить очередь из потенциальных клиентов. По существующей статистике, 20% клиентов банков говорят о том, что готовы платить чуть дороже, но получать услуги быстрее и по-другому.
Благодаря тому, что у нас эффективно налажена работа по анализу информации, в том числе из открытых источников, мы можем многие операции проводить гораздо быстрее, чем обычный банк на Кипре. Например, при работе с юридическими лицами мы можем не задерживать перевод и не требовать подтверждающих документов, если собранная информация показывает, что сумма соответствует общей картине деятельности компании. Это во многом ускоряет процессы и осуществление сделок.
Конечно, мы понимаем, что не сможем цифровизовать абсолютно все. Но, возможно, это и не нужно. Если мы решим хотя бы половину кейсов, это уже будет колоссальным конкурентным преимуществом.
К примеру, в Казахстане мы создали продукт по ипотечному кредитованию, в оформлении которого в отделении банка не участвует ни одного человека. Просто «ноль». Абсолютно все происходит в автоматическом режиме. Благодаря этому в прошлом году средняя себестоимость выдачи ипотечного кредита у нас была 230 долларов, для сравнения в США – 10 800 долларов в операционных расходах.
Клиент обращается в банк и заполняет запрос на получение ипотечного кредита. Автоматически наша система обращается во все базы, необходимые для принятия решения. Мы смотрим кредитную историю клиента, его заработную плату, его собственность, проверяем надежность компании, в которой он работает, и т.д. Сообщаем результаты клиенту, получаем от него согласие, подписываем с ним документы, проводим биометрическую проверку. Затем опять обращаемся в соответствующие базы, где меняем права собственности на объект недвижимости, накладываем залог и переводим деньги на счет продавца. Клиент получает информацию о том, что кредит ему выдан, право собственности переоформлено. Заметьте, все это происходит автоматически— ни на одном из этапов не задействован человек.
Вообще я считаю, что основная конкуренция в банковской сфере сегодня разворачивается именно вокруг больших данных. Тот, кто сможет получить доступ к большему количеству данных, тот в конечном счете займет самую весомую долю рынка.
В этой связи для антимонопольных регуляторов возникает вызов, который, возможно, еще не очень очевиден, но явно проявится в ближайшие годы. Регуляторам необходимо активно бороться за равный доступ к большим данным. В противном случае о честной конкуренции не может идти речь.
– Что вы думаете о ближайших перспективах Кипра? Каким может стать остров?
– Мне кажется, главное преимущество Кипра – цифровизация. На острове сейчас живет и работает невероятное количество высококвалифицированных IT-специалистов. Качество человеческого капитала здесь очень хорошее. Уверен, что многие из этих людей готовы принять участие в программах Министерства инноваций по цифровизации правительства и государственных услуг.
Если мы сможем полноценно реализовать весь потенциал евроинтеграции, доступа в общеевропейские базы данных, качественно оцифруем национальные базы данных, это может обеспечить новый скачок в развитии финансовой инфраструктуры. У Кипра есть весь необходимый набор входящих параметров для того, чтобы стать мировой столицей цифрового банкинга.
