Страховая деятельность банков набирает обороты, поскольку финансовые организации стремятся к стабильному доходу и долгосрочным связям с клиентами. За последние два года было заключено несколько сделок по приобретению ключевыми банками Кипра крупных страховых компаний. Что в связи с этим изменится в работе кредитных организаций?

Банки на Кипре расширяют свою деятельность в страховом секторе, трансформируясь в многопрофильные финансовые организации. В основе этой стратегии лежат продукты страхования жизни, имущества и пенсионного обеспечения, которые теперь рассматриваются как один из ключевых источников дохода банков.

По данным издания Brief, это направление ведения бизнеса является не временным трендом, а центральной идеей стратегии на следующее десятилетие, направленной на снижение зависимости от традиционного банковского дохода.

Изменение источников дохода

Расширение деятельности в сфере банковского страхования призвано увеличить комиссионный доход, который считается более стабильным, поскольку он не подвержен прямому влиянию колебаний международных процентных ставок. Хотя чистый процентный доход остается основным фактором прибыльности, диверсификация потоков доходов стала приоритетом — особенно в периоды волатильности денежно-кредитной политики Европейского центрального банка.

Благодаря такому подходу банковские группы стремятся поддерживать органическую прибыльность даже тогда, когда маржа кредитования находится под давлением.

Комплексные услуги и удержание клиентов

Банки используют свои обширные сети филиалов и существующие клиентские базы для распространения страховых продуктов. В повседневной практике одобрение ипотечных или бизнес-кредитов часто сопровождается предложениями по страхованию, например, по страхованию жизни или от пожара.

Эта модель снижает затраты на привлечение новых страховых агентов для принадлежащих банку дочерних страховых компаний и позволяет клиентам управлять несколькими финансовыми обязательствами через одного поставщика услуг.

В то же время стратегия направлена на удержание клиентов. Страховые контракты – часто на 20 или 30 лет – фактически привязывают заемщиков к банку на длительные периоды.

Реакция клиентов

Однако внедрение этой модели сопряжено со значительными проблемами и опасениями потребителей. Клиенты банков часто выражают сомнения по поводу фактической стоимости страховых премий и, что более важно, степени свободы выбора страховой компании.

Ощущение косвенного давления в процессе одобрения кредита, а также сложность сравнения цен с ценами на открытом страховом рынке являются распространенными источниками разногласий. Эти жалобы клиентов заставили надзорные органы обратить внимание на ситуацию. Правительственные службы призвали банки к большей прозрачности, особенно с учетом того, что потребители становятся все более чувствительными к качеству консультационных услуг и их стоимости.

Параллельно банки инвестируют в модернизированную цифровую инфраструктуру и разрабатывают комплексные пакеты услуг. Их усилия сосредоточены на представлении модели «единого окна» как удобного решения.

Управление резервами

Помимо вышесказанного, страховая деятельность позволяет банковским группам управлять значительным резервным капиталом, главным образом за счет долгосрочных сберегательных продуктов. Эти средства в основном инвестируются в облигации с высоким кредитным рейтингом, способствуя ликвидности и стабильности банковских групп.

На кипрском рынке некоторые принадлежащие банкам страховые подразделения управляют портфелями, превышающими 1 миллиард евро, генерируя дополнительную инвестиционную прибыль в размере от 3% до 5% годовых.

С точки зрения акционеров, это расширение отражается в показателях рентабельности собственного капитала (RoE). Последние финансовые данные системных банков Кипра подтверждают эту тенденцию. Доходы, связанные со страхованием, теперь составляют 10–15% от общего дохода от комиссионных сборов. За последние три года этот вид деятельности демонстрировал среднегодовой рост на 7–9%.

Защита прав потребителей и надзор

Надзорные органы внимательно следят за операциями банковского страхования, чтобы обеспечить соблюдение правил конкуренции и стандартов защиты прав потребителей. Нормативно-правовая база прямо указывает, что «заемщики сохраняют право выбирать любую страховую компанию по своему усмотрению при условии, что полис соответствует требованиям к покрытию, установленным банком».

Строгое соблюдение этих правил считается необходимым для поддержания доверия к финансовой системе.

Текст подготовлен по материалам Fast Forward. 

Читайте также:

Moody’s отметило успехи Bank of Cyprus и Eurobank

Старение населения – проблема для банков?