Встроенные финансы (англ. embedded finance) меняют для потребителей способ получения финансовых услуг. В настоящее время для получения доступа к финансовых услугам мы контактируем с финансовыми компаниями. Например, когда мы делаем покупки в супермаркете, нам нужны платежные услуги. Для этого мы используем дебетовую или кредитную карту, которая является инструментом доступа к нашему банковскому счету. Когда нам нужна страховка, мы обращаемся в страховую компанию. В целом, когда нам нужны финансовые услуги, мы обращаемся в банк или другое финансовое учреждение, либо лично, либо через интернет.
Увеличение цифрового взаимодействия клиентов, особенно после пандемии COVID-19, – одна из тенденций современного развития. Например, Hellenic Bank сообщает о сокращении сети отделений с 63 отделений и 25 кассовых офисов до 58 отделений и 6 кассовых офисов на Кипре в течение 2021 года. Тенденция продолжилась и в 2022 году. На 31 декабря 2022 года сеть отделений банка насчитывала 55 отделений. Bank of Cyprus также сообщает, что использование цифровых продуктов и услуг продолжает расти. В 2021 году: около 80% частных клиентов использовали цифровые каналы по сравнению с 60% в 2017 году. На конец декабря 2022 года 94% транзакций, связанных с депозитами, снятием наличных и внутренними/внешними переводами, были выполнены через цифровые каналы. Цифровые инновации изменяют традиционный подход «нужно идти в банк» для получения финансовых услуг.
Встроенные финансы – это следующая волна инноваций. Нефинансовые компании начинают предлагать финансовые продукты и услуги. Цифровизация делает это возможным. Для лучшего качества предоставляемых услуг нефинансовые организации встраивают финансовые услуги в свои бизнес-процессы. Нефинансовые компании предлагают цифровые финансовые услуги именно тогда и там, где они нужны. Что бы вы ни делали, встроенные финансы рядом с вами. Встроенные финансы можно определить как предоставление цифровых финансовых продуктов и услуг нефинансовыми компаниями и организациями.
Например, ритейлеры в сфере электронной коммерции, телекоммуникационные компании и другие предлагают банковские услуги напрямую на своих сайтах, не перенаправляя клиентов в банк. Lyft, компания, предоставляющая услуги такси, предлагает для водителей карту, связанную с учетной записью в своем приложении. Водители такси получают оплату после каждой поездки и могут сразу же тратить средства. Amazon предлагает финансовые продукты через широкий спектр кредитных и платежных карт. Tesla предлагает страхование покупателям автомобилей Tesla, используя информацию о транспортном средстве и данные водителя.
Инновации в области встроенных финансов основаны на партнерских отношениях. Это открывает новые возможности как для бизнеса, так и для финансовых учреждений. Чтобы предложить встроенные финансы, бизнес, финтех-компании, банки и другие финансовые учреждения формируют технологические цепочки, в которых каждый играет свою роль выступая в качестве дистрибьютора, поставщика технологий или предоставляя сервис по учету движения по балансовым счетам. В среде встроенных финансов продукты и услуги становятся более индивидуализированными и полностью цифровыми. Интегрированный подход, при котором для пользователей не требуется дополнительных усилий для получения доступа к финансовым услугам, и создает ценность для клиентов.
Встроенные финансы – мощный инструмент для создания отношений с клиентами и расширения клиентской базы. В то же время, это и вызов для финансовой отрасли. Финансовые учреждения, обслуживающие конечных клиентов напрямую (через офисы или цифровые каналы), должны адаптироваться к обслуживанию бизнеса, который функционирует в качестве дистрибьюторов, продавая встроенные финансовые продукты своим потребителям.
Может пришло время пересмотреть и ваш бизнес с позиций встроенных финансов?
Андрей Афанасьев
Профессор финансов и управления рисками
директор магистерской программы по финансовым услугам
Университет Лимассола
