На фоне стремительного развития сферы финтеха на Кипре в последние годы компании сталкиваются с многочисленными вызовами. Одними из самых насущных являются вопросы регулирования, а также недостаток специалистов на местном рынке. Об этом «Успешный бизнес» поговорил с Глебом Козловым, исполнительным директором компании KoronaPay (европейский бренд российского сервиса денежных переводов «Золотая Корона»), который поделился опытом открытия и развития на Кипре компании типа EMI, рассказал об особенностях взаимодействия с регулятором и о проблемах, с которыми сталкиваются здесь финтех-компании.
РЫНОК IT-ТРУДА НА КИПРЕ И В РОССИИ
С начала пандемии по всему миру быстро начали развиваться цифровые услуги: доставка еды, онлайн-платежи, удаленное обучение – всё это связано с необходимостью разрабатывать сайты, приложения, бэкенд. Соответственно, резко увеличился спрос на тех, кто всё это производит: на программистов.
Есть бизнесы, для которых IT-производство – это фундамент: всё, что касается онлайн-сервисов, всех видов электронной коммерции. И они готовы платить большие деньги за качественные кадры.
Уверен, что рано или поздно острота ситуации снизится. Пока же в России, как и на Кипре и по всему миру, рынок очень перегретый: за последний год появилось много вакансий, зарплаты выросли если не в три, то в два раза точно. Если, к примеру, опытный iOS-разработчик в России решит сменить работу, он в течение одного дня получит несколько предложений с зарплатой в несколько сот тысяч рублей. Плюс сейчас любого программиста нужно не только заинтересовать финансово, ему должны быть интересны и сам проект, и условия работы, в том числе местонахождение офиса.
Фактически мы вышли на европейский рынок в 2020 году, выбрав Кипр в качестве нашей базы в ЕС. До сих пор кипрский офис выполнял в основном административные и операционные функции, однако недавно было принято решение об открытии здесь центра разработки. Нельзя сказать, что это было простое решение: на кипрском IT-рынке труда хороших программистов немного и их достаточно быстро разбирают. Соответственно, как и другие компании здесь, мы будем привлекать и специалистов из стран бывшего СССР. Безусловно, это означает дополнительные издержки, ведь зарплаты, стоимость содержания офиса здесь выше.
Но, на наш взгляд, проект всё равно интересный. У центра разработки на Кипре есть перспектива стать точкой притяжения для высококлассных специалистов и конкурентным преимуществом в борьбе за лучшие кадры на рынках СНГ, поскольку для кого-то при прочих равных возможность переехать на Кипр сыграет решающую роль.
С другой стороны, на Кипре тоже уже есть определенное число IT-специалистов из стран СНГ, но особого разнообразия выбора индустрии у них нет: здесь это в основном либо форекс, либо создание игр. IT-потребности локальных банков не такие большие. И наша сфера платежных сервисов, денежных переводов может стать интересной альтернативой для тех, кто, например, хотел бы уйти из форекса, но остаться в финтехе.
EMI: НОВЫЙ ФОРМАТ ДЛЯ КИПРА
EMI – это electronic money institution, то есть оператор электронных денежных средств, который на Кипре регулируется Центробанком. По сути, это упрощенная форма банка. Есть классические банки, которые получают свой основной доход, занимаясь в основном кредитованием, привлечением депозитов и проведением расчетных операций.
Если желания заниматься классическим банкингом нет, но хочется оказывать какие-то околобанковские услуги – например, переводить деньги или выпускать электронные кошельки, – то EMI как форма взаимодействия с финансовым регулятором подходит максимально. На Кипре также есть формат платежной организации (payment institution) – такие организации не имеют права заниматься эмиссией электронных денег, то есть предоставлять электронные кошельки, хранить клиентские средства.
В более продвинутых с точки зрения финтеха юрисдикциях, таких как, например, Великобритания, деление более глубокое. Например, есть small PI – небольшая платежная организация для компаний, также оказывающих финансовые услуги, но имеющих оборот до €3 млн в год.
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И РОЛЬ КРИПТОАКТИВОВ
Электронные деньги – это те же фиатные деньги, просто они управляются посредством электронных каналов. Мы как EMI на каждый принятый «электронный евро» должны резервировать аналогичную сумму на специальном счете в банке. По сути, за каждой единицей электронных денег стоит единица реальных денег.
Криптовалюта же не подкреплена фиатными деньгами и не регулируется в большинстве юрисдикций. Для ежедневного банкинга применение криптовалют – пока из области если и не далекого, то уж точно не ближайшего будущего.
Я не являюсь экспертом в области криптоактивов, однако в моем понимании это некий манипулятивный инструмент. Прежде всего, это ответ на некий запрос участников рынка на диверсификацию инвестиций: им интересно вкладывать капитал не только в фиатные валюты, недвижимость или классические финансовые инструменты, но и в цифровые активы. Во-вторых, это вотум недоверия классической финансовой системе. И в-третьих, это запрос на снижение транзакционных издержек, потому что операции с криптовалютами технологически могут быть ультрадешевыми по сравнению с операциями с обычными деньгами.
Поэтому в каком-то смысле современные криптоактивы определяют наше направление движения. Это не значит, что завтра мы сможем расплатиться биткоином в киоске или уж тем более взять в нем кредит. Но направление понятно: это децентрализация, снижение издержек и в принципе диверсификация в разные типы активов, в том числе цифровых.
СЛОЖНОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ
За три года работы на кипрском рынке мы увидели, что в регуляторной среде существует определенный дисбаланс.
Внимание Центробанка адресовано в основном банковским учреждениям. EMI же, хотя и регулируются формально, для регулятора находятся вне зоны видимости, и у этого сегмента рынка – а это десятки компаний – есть очень много актуальных тем для обсуждения с ЦБ.
Например, принимая денежный перевод от физлица, мы обязаны держать денежный эквивалент на «клиентском» счете в обычном коммерческом банке до тех пор, пока этот перевод не выдан получателю. Так вот, в Великобритании и Литве EMI могут держать деньги на коррсчетах в Центробанке. На Кипре же такой опции не предусмотрено, и все EMI вынуждены пользоваться услугами коммерческих банков, что в разы повышает стоимость обслуживания и негативно сказывается на надежности.
Интересным был опыт получения и активации лицензии для EMI. Нам пришлось изменить нашей обычной практике – всё делать своими силами, нанимая соответствующих специалистов. Такой подход для Кипра не подошел, и мы обратились за помощью к одной из компаний «большой четверки». В статусе licence promoters компания от нашего имени коммуницировала с регулятором и помогла нам сначала получить, а потом активировать лицензию. В рамках процедуры активации мы должны были всё подготовить со своей стороны – программное обеспечение, процессы, людей. Аудиторская компания, в свою очередь, провела независимую проверку и составила аудиторское заключение: люди есть, софт работает, счета открыты – всё в порядке. И уже на базе этого заключения ЦБ активировал лицензию. По сути, ЦБ Кипра делегировал часть своих полномочий аудиторам, для нас это крайне необычная практика, с подобным мы столкнулись впервые.
Эти и многие другие примеры показывают, что у участников рынка есть большая потребность в более эффективной коммуникации с регулятором.
СИЛА АССОЦИАЦИИ
Мы думали, что по каким-либо причинам единственные находимся в подобной ситуации. Но потом Торгово-промышленная палата Кипра пригласила нас в профильную ассоциацию, Association of Cyprus Electronic Money and Payment Institutions (ACEMPI). И на первой же встрече стало очевидно, что темы эти общие.
ACEMPI ставит острые и очень правильные вопросы, поэтому мы поддержали ее создание под эгидой ТПП. На данном этапе ведется идентификация существующих проблем и начата работа над проектами нового регулирования, которые будут переданы в Центробанк.
Когда Европа приняла вторую Директиву о платежных услугах (PSD2), понятно, что Кипр не мог ее не внедрить. Однако здесь пока недостаточно инфраструктуры для реализации ее положений. И сейчас очень важно, чтобы она появилась и чтобы участники рынка могли ее использовать. В рамках ассоциации я являюсь членом регуляторного комитета Совета директоров. У нас есть очень четкое представление того, каким должно быть регулирование. Ориентиры здесь – это Великобритания и Литва, две, пожалуй, самые продвинутые финтех-юрисдикции в Европе. И мы готовы работать: писать проекты, ходить на заседания, встречаться с ответственными лицами – главное, чтобы нас услышали. Я надеюсь, что ACEMPI поможет нам в этом. Ведь, как и многие другие финтех-компании, мы выбрали Кипр, намерены здесь работать и хотим создать комфортную среду для финтех-сектора в целом.
