Доля необслуживаемых кредитов домашних хозяйств на Кипре превышает 50%. Для решения проблемы ипотечных долгов внедрена программа «Эстиа». На рассмотрении Минфина еще одна модель реструктуризации «красных кредитов».
Согласно данным Eurostat, доля частного домовладения на Кипре составляет 70,7%, по сравнению со средними показателями по еврозоне в 65,9%. При этом отношение ипотечных кредитов к ВВП страны является самым высоким в Европе. В рамках жилищной программы «Эстиа», призванной сократить количество «красных кредитов», уже подано 5600 заявлений. Однако не все категории заявителей соответствуют условиям программы.
Как работает «ипотека в аренду»
Кипрская корпорация по развитию земельных участков (CLDC) получила от правительства указание изучить ирландскую модель «ипотеки в аренду» (mortgage for rent). Согласно схеме, заемщик, у которого возникли финансовые проблемы с выплатой ипотеки, который не участвует в программе «Эстиа» и владеет только одним объектом недвижимости, сможет в дальнейшем проживать в нем, но не в качестве домовладельца, а как арендатор. Он передаст свою собственность банку или управляющей компании, таким образом погасив свой долг, а затем продолжит жить в доме/квартире, выплачивая небольшую арендную плату.
При изменении статуса заемщика с владельца на арендатора недвижимости возникает ряд финансово-правовых аспектов, которые должны быть согласованы до передачи имущества кредитору. Необходимые документы будут подписаны с банком, управляющей компанией или государственным органом по управлению кредитами. Арендная плата по данной схеме будет определяться пропорционально доходу должника.
Для кого предназначена «ипотека в аренду»
Модель «ипотека в аренду» могла бы прежде всего подойти пенсионерам и людям, проживающим в отдаленных от города районах. Именно на них приходится большой процент неработающих кредитов. Например, для заемщика, который проживает в деревне и получает только пенсию, сегодня кредитная организация не может предложить решение по реструктуризации, которое бы отвечало интересами обеих сторон, поскольку собственность не является коммерческой. Поэтому предполагается, что ирландская модель для такого заемщика будет лучшим вариантом: передать собственность, при этом оставаясь в своем доме или квартире.
Как отмечает газета Καθημερινή, арендная плата по данной схеме будет значительно ниже цен на свободном рынке жилья.Например, если ежемесячный доход заемщика составляет 1000 евро, а взнос по кредиту - 600 евро, арендная плата, вероятно, будет установлена в размере 300 евро - суммы, которую он в состоянии заплатить. А если заемщик при этом попадает в категорию лиц, нуждающихся в финансовой помощи, государство возьмёт часть расходов на себя.
Удачная реализация ирландской модели выгодна и банкам. В случаях, когда в течение многих лет они не получали ни евро от проблемных заемщиков и не могли использовать имущество, на которое наложен арест, теперь появится возможность получить хоть какие-то деньги и поставить недвижимость на свой баланс.
Перспективы внедрения
«Ипотеку в аренду» рассмотрят Кипрская компания по управлению имуществом (KEDIPES) и Министерство финансов. Ожидается, что реализация модели будет предложена одному из двух крупных кредитных учреждений Кипра Bank of Cyprus, имеющему наибόльший процент неработающих кредитов .
Оксана ГОРОБЕЦ
Процесс отзыва кипрских паспортов у состоятельных иностранных инвесторов и членов их семей оказался юридически более сложным, чем предполагалось ранее.
Еще в ноябре 2019 года Парламент решил отозвать 26 «золотых паспортов», но процедура аннулирования еще не началась, так как для нее нет юридического обоснования. Например, выяснилось, что закон, предусматривающий возможность отзыва гражданства, не распространяется на случаи натурализации инвесторов.
Эта особенность законодательства есть в статье 113 закона о регистрации населения от 2002 года (141 (I) / 2002).
В ней говорится, что Парламент своим постановлением может лишить гражданства Республики любого человека, являющегося натурализованным гражданином, если выяснится, что гражданин Республики:
— делами или словами выразил непочтение или дурное отношение по отношению к Республике;
— в войне, проводимой Республикой, участвовал в незаконных сделках или общался с врагом, а также участвовал в любых операциях, которые проводились с его ведома и имели целью оказание помощи врагу;
— в течение десяти лет после натурализации был на территории любой страны (не обязательно на Кипре — прим. «ВК») осужден на тюремное заключение за особо тяжкие преступления или преступления, связанные с моральными оскорблениями, при условии, что данное осуждение касается преступлений, которые также преследуются в Республике Кипр».
В 2019 году кипрское гражданство получили 579 людей, причем подавляющее большинство положительных решений — по заявлениям, которые подали до 15 мая, до вступления в силу более строгих критериев. В настоящее время государство, помимо новых правил, также ввело максимальное число натурализаций в год — не более 700. Сегодня на рассмотрении уже находится более 700 заявок, поэтому в течение 2020 года ни один новый запрос рассматривать не будут.
Коммерческая «война» за торговую марку «Halloumi» шла целый год, в итоге бюро интеллектуальной собственности Великобритании 31 января вернуло права на товарный знак традиционного сыра халлуми Республике Кипр. Защита прав Кипра в Соединенном Королевстве будет действовать до мая 2028 года, когда права государства продлят еще на 10 лет. Важно, что решение было принято до выхода Великобритании из Евросоюза.
Товарный знак «халлуми» был зарегистрирован в ЕС 14 июля 2000 года. В конце 2018 года британская компания John&Pascalis, которая основана в 1952 году выходцами с Кипра и занималась импортом в Великобританию традиционной кипрской продукции, добилась через суд прекращения действия товарного знака «халлуми» на территории Соединенного Королевства.
Дело в том, что John&Pascalis закупает халлуми у кипрской компании Papouis Dairies, которая производит традиционный сыр из коровьего молока, а также выпускает халлуми разных сортов: с перцем чили, с базиликом, халлуми для гамбургеров, халлуми-лайт. Но в официальной спецификации товарного знака «халлуми» сказано, что сыр может быть произведен только из смеси овечьего и козьего молока и не может иметь никаких добавок или вариаций. Из этого следовало, что продукция Papouis Dairies не подпадает под спецификацию и не может носить название «халлуми». Для компании John&Pascalis это означало потерю прибыли и необходимость искать новых поставщиков. Вместо этого John&Pascalis добилась отмены действия спецификации на территории Великобритании.
Дело в суде было проиграно из-за халатности чиновников в Минторговли, которые вовремя не отреагировали на письмо об иске.
В первой части мы выяснили, почему стартапы ищут деньги в Калифорнии и чем нужно привлекать инвесторов. В сегодняшнем материале эксперт по инвестициям Дмитрий Ерохин рассказывает, с чего начинать в Кремниевой долине, сколько все это стоит и что нужно сделать Кипру для развития собственного венчурного потенциала.
Какие шаги необходимо предпринять команде в Калифорнии
Стартап-команды задумываются о Кремниевой долине в основном на ранних этапах развития, когда сталкиваются с трудностями привлечения инвестиций. Более успешные и заметные проекты становятся объектами внимания со стороны венчурных фондов, работающих на европейском рынке. Для стартап-команд, желающих переехать в Калифорнию, важно попасть в известные акселераторы (институты поддержки стартапов), такие как 500 Startups или Y combinator. Попадание в известные акселераторы помогает фаундерам прокачать множество полезных навыков для успешного ведения бизнеса и дает проекту реальный шанс «выстрелить». Для американских инвесторов выпускники 500 startups и Y combinator имеют особый статус, своего рода знак качества.
Если команде не удалось попасть в акселератор, необходимо использовать другие доступные формы работы с инвесторами и расширять нетворкинг. В Кремниевой долине ежедневно проходят встречи и презентации (питч-сессии), информация о которых публикуется в приложениях Meetup и Eventbrite. Посещение этих мероприятий нужно сделать постоянной ежедневной работой. Необходимо знакомиться и общаться с участниками этих мероприятий, постоянно улучшать свои навыки презентаций и продаж, чтобы быть готовым к встрече с настоящим инвестором. После мероприятий всех новых знакомых нужно находить в LinkedIn и Facebook и налаживать связи в социальных сетях. Единственное, что будет вызывать вначале непонимание и разочарование - это нежелание людей выстраивать какие-то длительные отношения. Все очень сконцентрированы на бизнес-задачах. Жизнь в Кремниевой долине очень дорогая и у большинства людей просто нет свободного времени.
Вторым направлением поиска инвесторов является участие в питч-сессиях в качестве выступающей команды. Такие мероприятия организовывают, как правило, различные консультанты: юридические или маркетинговые компании. Для подготовки к выступлениям можно воспользоваться языковыми клубами Toastmasters для развития навыков общения и публичных выступлений на английском языке. Задача команды - уметь ярко презентовать свой проект со сцены за три-пять минут. Выступают несколько команд, поэтому нужно уметь выделиться и заинтересовать присутствующих в зале инвесторов.
Привлечение инвестиций в стартап нужно рассматривать как B2B-продажи. Не нужно расстраиваться, если большинство инвесторов не хотят вкладывать средства в проект. Необходимо установить несколько десятков и даже сотен контактов, чтобы найти своего инвестора.
Существует понятие воронки продаж: чем больше контактов с потенциальными инвесторами, тем больше из них проявят интерес и, следовательно, тем бóльший объем финансирования можно получить. Классическая формула: на сто холодных контактов приходится десять теплых, из десяти теплых контактов реальны две-три сделки. Цифры не самые оптимистичные, но правильное понимание цели по количеству необходимых холодных контактов позволит фаундерам сделать работу с инвесторами системной и осознанной.
Общение с большим числом инвесторов значительно улучшает презентационные навыки фаундеров. Становится ясно, что лучше «подсветить» в проекте, а что оставить в тени, появляется умение отвечать на возражения. С каждым новым контактом шанс конвертации потенциального инвестора в реального значительно повышается.
В Кремниевой долине нужно использовать весь арсенал средств для привлечения инвестиций. Американцы активно используют электронную почту, сообщения в LinkedIn и Facebook, звонки по телефону. В США прямые продажи считаются нормой, люди привыкли к тому, что им звонят с предложением различных товаров и услуг. Поэтому не нужно бояться поднять трубку и позвонить интересующему вас человеку.
Информация обо всех потенциальных инвесторах, в том числе о фондах, бизнес-ангелах и сфере их деловых интересов, содержится в базе Crunchbase. При первом контакте нужно уметь быстро заинтересовать своим проектом. Для этого необходимо натренировать короткую речь (elevator pitch) на пятнадцать-двадцать секунд, которая вызовет желание продолжить общение. По телефону не нужно продавать компанию, необходимо «зацепить» инвестора и договориться с ним о встрече. Личная встреча даст гораздо больше времени, чтобы произвести правильное впечатление и увеличить шансы на заключение успешной сделки.
Трудности переезда в Кремниевую долину
Переезд в Кремниевую долину является серьезным стрессом для всей команды из-за чрезвычайно высокой конкуренции. Тысячи стартапов со всего мира борются за право получить деньги инвесторов. Появляется осознание того, что никто тебя здесь не ждет. Дополнительные сложности: обустройство быта на новом месте, высокая стоимость жизни и большая разница во времени с Кипром. Непонятный американский английский язык, искажаемый каждым иностранцем на свой манер, значительно отличается от того, к чему многие привыкли на Кипре и в Европе. Временная разница между Сан-Франциско и Кипром составляет десять часов. Полноценно общаться с родными или вести бизнес на разных континентах станет затруднительно.
Отдельно о расходах
В целом, Кремниевая долина - это дорогое место для жизни, поэтому имеет смысл перевозить только ключевую часть команды, которая отвечает за работу с инвесторами и является носителем знаний. Стоимость жизни в Кремниевой долине возрастает по сравнению с расходами на Кипре минимум в два раза. Из-за большого числа высокооплачиваемых специалистов возник резкий рост цен на жилье. Стоимость аренды двухкомнатной квартиры составит минимум 3 тыс. долларов в месяц. В США очень дорогая медицина, и без страховки лучше не рисковать своим бюджетом. Любая экстренная помощь может стоить десятки тысяч долларов, поэтому стоит запланировать 500-700 долларов в месяц на медицинское страхование. Обязательными станут расходами на автомобиль, без которого, учитывая расстояния в Кремниевой долине, не обойтись. Для переезда в Калифорнию необходимо иметь запас не менее 5-6 тыс. долларов на человека в месяц. Если переезжает команда из двух-трех человек или фаундер переезжает с семьей, то бюджет вырастает до 10-15 тыс. долларов в месяц.
Виза
Существенной сложностью для команды будет визовый вопрос. Стандартная американская виза B1/B2 не позволяет находиться на территории США больше 6 месяцев. Способ продления, известный как «виза ран» (Visa Run), в США запрещен, попытка вернуться в страну сразу же после длительного пребывания может привести к запрету на въезд. Поэтому команде придется решать визовый вопрос и искать варианты долгосрочных виз, позволяющих легально находиться на территории США длительное время. С рабочими визами H1B еще сложнее, спрос на IT-специалистов в США очень высокий, зарплаты на местном рынке существенно превышают зарплаты в других странах. Каждый год ведущие американские технологические компании подают заявки на приезд в США 250-300 тыс. новых специалистов из других стран. Правительство США ежегодно выделяет квоту на рабочие визы для иностранцев в количестве 70-80 тыс. виз. Для определения, кому достанется виза, проводится лотерея.
Венчурный потенциал Кипра
При рассмотрении всех сложностей переезда стартапа в США возникает резонный вопрос: почему бы не создать на Кипре все условия для развития IT-проектов и удержания специалистов в стране? Что нужно для того, чтобы создать аналог Кремниевой долины на Кипре? Правительство Кипра смогло решить главную задачу – сделать Кипр привлекательным местом для IT-сферы. Предложив стартап-визы для талантливых предпринимателей и команд, налоговые льготы для проектов в области информационных технологий, Кипру удалось привлечь таких специалистов в страну. Теперь стоит вопрос об их удержании. Другие европейские страны не стоят на месте: Литва, Эстония, Испания, Португалия, Нидерланды и другие государства борются за IT-специалистов, предлагая визы и финансовую поддержку. У Кипра, безусловно, есть преимущества - климат, безопасность и общение на русском языке, но без доступа к инвестициям большинство IT-проектов, особенно на ранних стадиях, не способно развиваться.
У Кипра есть все возможности стать европейским центром венчурной индустрии. Основная задача - развитие инфраструктуры венчурного финансирования. Необходимо создавать акселераторы, организовывать площадки для презентаций стартапов, привлекать бизнес-ангелов и венчурные фонды. В стране с огромным наследием финансовой индустрии работают квалифицированные специалисты финансовой и юридической сферы, чей потенциал можно использовать для развития венчурных инвестиций.
На Кипре живут состоятельные финансисты, действуют инвестиционные фонды, при этом страна всегда была очень закрытой в вопросе распространения информации об инвесторах. Нужно создавать условия, в которых инвесторы могли бы заявить о себе, а IT-компании знали, кому показать свой проект. Проведение тематических встреч и презентаций должно стать постоянной частью жизни IT-индустрии на Кипре. Благодаря контактам стартап-команд и инвесторов возникнет и будет развиваться венчурная индустрия на Кипре. Туда, где есть венчурные деньги, приедут новые специалисты. У них не будет соблазна перебираться в Калифорнию, потому что на Кипре будет создана своя «Кремниевая долина».
Дмитрий Ерохин
Эксперт по инвестициям
В декабре 2019 года СМИ сообщили, что кипрские банки допускают возможность ввода отрицательных процентных ставок по депозитам для компаний. При этом отмечалось, что нововведение вряд ли затронет рядовых вкладчиков. Однако специалисты склонны думать иначе.
Член Кипрской ассоциации финансовых аналитиков Дионисис Синанос заявил, что Европейский центральный банк на нынешнем этапе установил ставку по депозитам в размере -0,5%. Если экономика и дальше будет двигаться в том же русле, то эта отрицательная ставка может увеличиться еще больше. «Если ставки ЕЦБ продолжат падать, ситуация для банков станет еще сложнее. У кредитных организаций на Кипре баланс и так отягощен необслуживаемыми кредитами, они не могут выдавать новые займы, так как критерии стали гораздо жестче. Для банков сейчас стоит вопрос выживания. Поэтому, да, отрицательные ставки по депозитам могут стать реальностью и для мелких вкладчиков», — уверен эксперт. Банки, по сути, оказались между двух огней – необходимостью получать прибыль и стремлением сохранить своих клиентов. Но все понимают, что введение отрицательных ставок автоматически означает колоссальный отток клиентов, которые будут искать способы альтернативного хранения и вложения средств.
«Чтобы ставки по депозитам увеличились и стали выгодны для вкладчиков, должно произойти одно из двух: либо инфляция должна оставаться на естественном уровне, либо должен вырасти ВВП еврозоны. Ни то, ни другое в ближайшем будущем не случится», — поясняет эксперт.
Может ли кипрское правительство принять какие-то меры, чтобы не допустить отрицательных ставок? Ответ на этот вопрос отрицательный. «История показывает, что правительства, которые вмешиваются в политику своих центробанков, рискуют потерять доверие этих организаций. Яркий пример тому – Турция. Вмешательства такого рода откладывают проблему на долгий срок, но не решают ее», — говорит Синанос.
В последние годы Кипр переживает бум IT-компаний. Большая концентрация проектов из России, Беларуси, Украины и многих других стран, а также постоянно растущее сообщество специалистов в области информационных технологий привлекают на остров основателей и работников IT-сферы. О том, почему стартапы все же задумываются о переезде в Кремниевую долину в Калифорнии, рассказывает эксперт по инвестициям Дмитрий Ерохин.
Кипр предлагает высокотехнологичным компаниям уникальные условия для ведения бизнеса. Среди них - стартап-визы, льготное налогообложение и возможность вести деятельность в ЕС, удобная транспортная доступность между СНГ, Европой и Израилем, прекрасные климатические условия, более низкая стоимость жизни по сравнению со многими европейскими государствами и странами Ближнего Востока.
Многие IT-компании, обосновавшиеся на Кипре, заинтересованы в привлечении новых инвесторов в свои проекты. Кто-то из специалистов уходит из крупных фирм, чтобы начать свой стартап. Все это рождает спрос на венчурный капитал.
Еще несколько лет назад инвестиционный бизнес на Кипре активно развивался. Однако после финансового кризиса 2013 года, изменения законодательства и отказа страны от статуса оффшорной зоны многие финансовые институты и предприниматели прекратили свою работу на Кипре. Все это привело к дефициту предложений на рынке инвестиционного капитала.
Стартап ищет деньги в Калифорнии
Индустрия венчурного финансирования на Кипре еще не сформировалась, поэтому IT-компаниям найти деньги на развитие своих проектов сейчас достаточно сложно. В результате предприниматели и стартап-команды обращают свои взоры на Кремниевую долину в Калифорнии, где рынок подобных инвестиций уже сформирован, и тысячи успешных стартап-команд получили финансирование.
Американские инвесторы с уважением относятся к русскоговорящим IT-предпринимателям. Однако фонды США неохотно инвестируют в компании, чья деятельность сосредоточена на зарубежных рынках. Причины этого в большинстве случаев - непонимание правил ведения бизнеса и законодательства других стран, отсутствие экспертизы по иным рынкам и нежелание летать на советы директоров через океан. Для успешной работы с американскими инвесторами продукт должен иметь перспективы в США или быть востребованным на глобальном рынке, без привязки к Кипру или другим отдельно взятым европейским странам. Фаундеры1 должны находиться рядом с инвесторами в Кремниевой долине и уметь представить свою историю на хорошем английском языке.
Как привлечь инвестора
Для поиска инвесторов важно правильно понимать, на какой стадии находится проект. На начальных стадиях, когда есть только идея либо уже существует прототип и есть первые тестовые продажи, инвесторами, как правило, становятся бизнес-ангелы2 и небольшие, малоизвестные венчурные фонды. Для крупных фондов риски слишком высокие, они могут посмотреть на проект, но денег не дадут. Существует много примеров когда успешные предприниматели или топ-менеджеры крупных компаний становились акционерами малоизвестных технологических предприятий.
Интерес небольших инвесторов может быть связан с высокой конкуренцией в Кремниевой долине среди фондов. Когда проект становится известным, клиентская база и продажи стремительно растут, в дело вступают крупные игроки с именем. Поэтому каждый из участников венчурного рынка ищет свое место на карте жизненного цикла стартапа, и всегда найдется небольшой венчурный фонд готовый профинансировать компанию на ранней стадии проекта.
Как только продукт или услуга находят своего потребителя, а продажи набирают обороты, наступает переломный момент: фонды сами начинают предлагать деньги. Выстраивается очередь из инвесторов, желающих поучаствовать в проекте. Это самое счастливое время для фаундеров - больше не надо ходить с протянутой рукой и получать постоянные отказы. Теперь уже компания решает, у кого взять деньги, чье имя и компетенции будут более востребованы для дальнейшего развития проекта.
Три кита успешного привлечения инвестиций: команда, трекшн3 проекта и личные деловые качества его основателей. Сама идея, перспективы рынка, уникальность решения, безусловно, являются важными характеристиками, но если фаундеры не могут качественно продать свою идею, а инвесторы не уверены в способностях команды реализовать проект, то привлечь деньги будет чрезвычайно сложно.
Важным вопросом для всех инвесторов является трекшн проекта – что команда уже сделала, делает и планирует сделать. Многие финансисты при первом знакомстве не дают деньги, однако, если команда вызывает доверие и продукт интересен, то они продолжают следить за развитием проекта. Поэтому очень важно фиксировать все достижения и уметь их правильно и регулярно преподносить инвесторам.
Неотъемлемые черты проекта, позволяющие привлечь инвесторов - идея и область применения продукта. Темы, вызывающие ажиотаж, всегда более востребованы. Инвесторы в Кремниевой долине помешаны на поиске будущего «единорога» – компании, способной создать стоимость более одного миллиарда долларов. Десять лет назад интерес инвесторов вызывали приложения для смартфонов, рынок только формировался и искал будущих чемпионов. Потом наступила эпоха Uber, экономики совместного пользования и юберизации всех сторон человеческой жизни. Три года назад всех увлек блокчейн: криптовалюты, смарт-контракты и цифровизация. Сегодня в поле зрения инвесторов - искусственный интеллект, беспилотные автомобили, интернет вещей и виртуальная реальность.
Продолжение по ссылке.
Дмитрий Ерохин
Эксперт по инвестициям
1 Фаундер - основатель компании.
2 Бизнес-ангел (англ. angel, business angel, angel investor и пр.) — частный венчурный инвестор, обеспечивающий финансовую и экспертную поддержку компаний на ранних этапах развития.
3 Трекшн (от англ. traction — сцепление) — понятие, которое показывает, насколько стартап смог реализовать свою бизнес-модель.
Кабмин Кипра одобрил Национальную стратегию искусственного интеллекта. Если план будет одобрен в парламенте, его реализацией займется уже новое ведомство — Подминистерство инноваций и цифровой трансформации.
«Национальная стратегия дает нам возможность стать пионерами в области искусственного интеллекта, сейчас мы занимаем только 19-е место по Евросоюзу», — прокомментировал министр транспорта, коммуникаций и общественных работ Яннис Карусос.
Стратегия основана на четырех ключевых принципах, установленных Европейской комиссией: максимизации инвестиций через заключение партнерских соглашений, создании национальных баз данных, воспитании юных талантов и непрерывном обучении, развитии этического и надежного искусственного интеллекта. Более широкий план Европейской комиссии предусматривает совместные действия для более тесного и эффективного сотрудничества между государствами-членами, Норвегией, Швейцарией и Еврокомиссией в этих четырех ключевых областях.
В рамках стратегии на Кипре будут внедрять цифровизацию во всех государственных организациях, для персонала пройдут курсы повышения квалификации в сфере применения новых технологий, в образовательные программы введут предметы, посвященные инновациям и технологиям.
Электронные платежи давно стали повседневным, удобным и быстрым способом расчетов, на их долю приходится большая часть транзакций. Неудивительно, что такой важный процесс попал под государственный контроль. Какая необходима лицензия для оказания подобных услуг и каковы преимущества и риски электронных денег?
Что такое e-money
Электронные деньги или e–money - это хранящиеся на электронном носителе денежные обязательства эмитента, которые находятся в распоряжении пользователя и принимаются другими организациями как средство платежа.
Иными словами, этот финансовый инструмент подразумевает создание счета в электронной системе для проведения платежей с заранее зачисленными на него денежными средствами.
По типу e–money делятся на 2 вида :
1) Действующие на базе смарт-карт (Ecash, VISA Cash, Proton, Mondex, Geld Karte).
Смарт-карта представляет собой пластиковую карту со встроенным чипом-микропроцессором, на который записывается специальный файл - эквивалент денег, которые перевел клиент со своего банковского счета. То есть сначала деньги переводятся с банковского на электронный счет, оставаясь аккумулированными в электронной платежной системе. Далее платежи осуществляются клиентом в пределах этой суммы в электронной системе платежей.
2) Работающие на основе программных систем или сетевого ресурса (криптовалюты, PayPal, QIWI, WebMoney, Square, MoneyMail, E-gold, E-port, GlobalMoney, PayCash).
На сегодняшний день являются наиболее распространенным средством электронного платежа из-за высокой степени защищенности благодаря шифрованию данных и электронной цифровой подписи.
Лицензирование процессинговых компаний EMI и PI
Законодательство Евросоюза об электронных деньгах способствовало появлению новых, инновационных и безопасных сервисов для e–money, определило правила регистрации и обеспечило доступ новым компаниям к рынку электронных денег.
После внедрения Директив Евросоюза EMD (Electronic Money Directive) и PSD (Payment Service Directive Кипр стал одной из предпочитаемых юрисдикций в ЕС для регистрации процессинговых компаний - EMI (electronic money institution) и PI (Payment Institution).
Для гармонизации с европейским законодательством Кипр принял соответствующие законы Payment Services Law 2009-2010 и Electronic Money Law 2012. В соответствии с ними, услуги электронных расчетов в республике могут оказывать только процессинговые компании EMI и PI, получившие лицензию Центрального банка Кипра.
С актуальным перечнем зарегистрированных на Кипре EMI можно ознакомиться по ссылке.
Получить лицензию EMI или PI в ЦБ Кипра можно только зарегистрированному юридическому лицу, имеющему главный офис в Республике Кипр.
Для того, чтобы получить такую лицензию, заинтересованные лица должны обратиться в ЦБ Кипра с заявлением, бизнес-планом и перечнем документов, указанных в §3 Electronic Money Law (241/2012). Среднее время получения разрешения после подачи всего пакета документов составляет около 5 месяцев.
В то же время, операторами электронных денежных услуг без предварительного согласования с Центральным банком также могут быть:
- банки, имеющие лицензию ЦБ Кипра или компетентного наблюдательного органа другой страны-члена ЕС,
- лицензированные кредитные учреждения Кипра.
- организации, которые предоставляют почтовые платежные услуги и выпускают электронные деньги на основании соответствующего законодательства,
- европейские и национальные центральные банки,
- государства или местные органы власти.
В вышеупомянутой директиве также определен ряд аспектов деятельности процессинговых компаний:
- сумма начального капитала, а также сумма собственных фондов, которыми должны обладать компании (не менее 350 000 евро для EMI и 125 000 евро для PI на момент аккредитации, указанная сумма должна находится на банковском счете компании весь период действия лицензии);
- методы для обеспечения сохранности средств, полученных процессинговой компанией, внедрение систем контроля и снижения рисков;
- вопросы делегирования операционных функций третьим лицам;
- право на осуществление сервиса в других странах ЕС без повторной регистрации.
Так, в соответствии последним пунктом устанавливается право свободы на предоставление услуг, по которому зарегистрированная на Кипре и лицензированная Центральным банком страны процессинговая компания может предоставлять электронный платежный сервис на территории всего Евросоюза, но не за его пределами.
Лицензии ЦБ Кипра дают право EMI и PI осуществлять большинство банковских операций:
1. отправка денежных вкладов на расчетный счет и проведение всех транзакций, необходимых для управления расчетным счетом;
2. снятие наличных средств с расчетного счета и проведение всех транзакций, необходимых для управления расчетным счетом;
3. проведение переводов средств на расчетный счет поставщика платежных услуг:
(а) выполнение прямого дебетования,
(b) выполнение платежной транзакции с помощью платежной карты или аналогичного устройства,
(c) выполнение кредитных переводов.
4. отправка и эквайринг платежей;
5. выполнение транзакций, где согласие плательщика на проведение платежа дано посредством любых телекоммуникаций, системы IT или сетевого устройства, которое действует как посредник между платежным сервисным пользователем и поставщиком услуг;
6. предоставление информации о состоянии счета;
7. эмиссия электронных денег (только у EMI).
Различия EMI и PI (Payment Institution)
Требования к капиталу: для EMI 350 000 евро, для PI 125 000 евро.
Организационно-правовая форма юридического лица: для EMI есть ограниченный перечень, для PI – любая.
Главное отличие: EMI имеет право выпускать электронные деньги, PI – не имеет.
Перечень услуг электронных платежных систем соответствует сервису, который предлагают традиционные банки. При этом EMI выгодно отличаются инновационными разработками финтех-компаний и скоростью операций, что, в свою очередь, влечет за собой снижение комиссий по платежам и увеличивает лояльность клиентов.
Кроме того, по тем же причинам процедуры прохождения проверок AML1 и KYC2 проходят намного быстрее благодаря автоматизации процесса. А конкуренция, существующая на рынке новых финансовых стартапов, порождает новые опции для клиентов, которые обычно не предлагаются традиционными банками.
Риски электронных денег
Электронные деньги стали частью повседневной жизни и часто преподносятся как более безопасная и прозрачная альтернатива наличным средствам. Но это не означает, что они не имеет собственных слабых мест. Факторами риска остаются кибермошенничество (в том числе утечка информации), системные ошибки.
Екатерина ТЕРЗИ
1 AML - (от англ. Аnti-money laundering) - комплекс мер по противодействию отмыванию денег, введенных пакетом директив ЕС AMDL.
2 KYС - (от англ. Know your customer - знай своего клиента) - комплекс мер по идентификации личности клиента перед проведением финансовых операций, являются частью мер по противодействию отмыванию денег.
Согласно принятым поправкам к закону об аренде, у собственников помещений появится возможность оперативно выселить недобросовестных арендаторов, которые задерживают оплату.
Теперь вся процедура выселения будет занимать в общей сложности примерно 7-8 месяцев. Если арендатор не платит арендную плату в течение четырех месяцев, арендодатель может отправить ему письменное предупреждение.
Если долги не будут погашены в течение 21 дня с даты получения предупреждения, то владелец недвижимости может запустить процесс выселения. После этого у арендатора есть 14 дней, чтобы ответить на обвинения, а у суда есть три дня, чтобы принять или отклонить этот ответ — в первом случае процесс выселения останавливается, во втором – продолжается.
В этом случае срок выселения для арендаторов коммерческих помещений составляет два месяца, жилых – три месяца. Если за это время арендатор погасит долги и предъявит платежные документы, он сможет остаться в арендуемой недвижимости.
Доля фальшивых денег в обращении на Кипре — не такая большая от общего числа подделок по всему Евросоюзу. Европейский центральный банк изъял во второй половине 2019 года 308 000 фальшивых банкнот евро, при этом на Кипре обнаружили и изъяли из обращения 236 поддельных банкнот разного номинала.
Эта цифра ниже, чем во второй половине 2018 года, когда изъяли 279 поддельных купюр. Чаще всего подделывают банкноты номиналом в 20 и 50 евро.
«Несмотря на очень малое количество поддельных денег на острове, Центральный Банк Кипра советует населению тщательно изучать банкноты. Как проверить подлинность евро, смотрите по ссылке.
